Безакцептное списание это списание денежных средств со счета без распоряжения его владельца. Условием безакцептного списания является ситуация, к примеру, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П). Следовательно без распоряжения клиента списывать деньги со счета его владельца банк вправе только в том случае, если клиентом заранее был дан банку акцепт.
В данном случае акцептом является признание плательщиком платежного требования кредитора, считает его правильным и подлежащим оплате и в силу этого поручает кредитору списать требуемую сумму со своего счета. Только в этом случае банк вправе произвести списание денежных средств со счета клиента.
Возможность списания без ранее данного акцепта (безакцептное списание) предусматривается как законом, так и договором, заключенным между сторонами, а также в силу принятого судебного акта.
Примеры оснований безакцептного списания в силу закона и решения суда
- не перечисление лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется, за исключением случая, установленного пунктом 4 статьи 9.1 настоящего Федерального закона, в бесспорном порядке путем направления лизингодателем в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжения на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей. Бесспорное списание денежных средств не лишает лизингополучателя права на обращение в суд (ст. 13 Федерального закона от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»;
- в случае неуплаты или неполной уплаты налога в установленный срок обязанность по уплате налога исполняется в принудительном порядке путем обращения взыскания на денежные средства (драгоценные металлы) на счетах налогоплательщика (налогового агента) – организации или индивидуального предпринимателя в банках и его электронные денежные средства, за исключением средств на специальных избирательных счетах, специальных счетах фондов референдума (ст. 46 НК РФ);
- принудительное исполнение решения суда регламентируется Федеральным законом «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ. В частности, пунктом 5 статьи 70 Закона установлено, что банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств.
Списание банком денежных средств со счета без распоряжения клиента в силу договора
Возможность без распоряжения клиента списывать деньги со счета (безакцептное списание) банком может быть включена в условия кредитного договора или дополнительное соглашение к нему.
Вне всякого сомнения, что потребитель банковских услуг является более слабой стороной во взаимоотношениях с банками. В силу того, что кредитный договор по своей сути является договором присоединения, потребители лишены возможности внести в его условия изменения и отказаться от безакцептного списания денежных средств со банковского счета.
Кредитор в свою очередь, пользуясь этим условием, при образовании задолженности производит безакцептное списание денежных средств со счета. При этом не важно, поступает на этот счет заработная плата или социальные выплаты. Клиент банка дал согласие на эти действия, подписав договор и согласившись на его условия.
Правомерность действий банка при наличии согласия клиента на безакцептное списание неоднократно подтверждена высшей судебной инстанцией.
Так, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в своем определении от 11 октября 2016 года по делу № 59-КП6-13 указала, что клиент банка при подписании договора кредитования выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
И договора кредитования следует, что клиент заранее дал акцепт на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) – на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) в сумме, соответствующей требованию Банка, со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств.
Другой пункт договора также содержит заранее данный клиентом акцепт на списание денежных средств с его счетов, открытых в банке-кредиторе, до полного исполнения обязательств.
При таких обстоятельствах суды Верховный суд согласился с выводами нижестоящих судебных инстанций о том, что списание со счета клиента денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.
Доказательства того, что клиент предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат. Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет клиента, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.
В каких случаях без распоряжения клиента списывать деньги со счета банк не вправе
Из предыдущего примера можно сделать следующий вывод. Для того, чтобы списание банком денежных средств со счета не стало неожиданностью, после подписания кредитного договора необходимо:
- внимательно изучить договор кредитования;
- при обнаружении условия о безакцептном списании денежных средств со счета составить заявление об отзыве ранее данного акцепта.
При отсутствии акцепта списание банком денежных средств со счета владельца будет признано незаконным, что подтверждается судебной практикой.
При заключении кредита клиент выразил прямое согласие на списание с открытых на его имя счетов денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. В то же время, клиент направил в адрес банка письменное заявление об отзыве ранее данного акцепта. Ответ на данное заявление в материалы дела ответчиком не представлен. Ответчиком произведено списание с зарплатного счета клиента денежные средства.
В этой связи, суд пришел к выводу о том, что в данном случае имеет место нарушение прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку списание денежных средств произведено банком в отсутствие заранее данного акцепта плательщика, и предъявленное клиентом требование о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств подлежит удовлетворению. С АО «Альфа-Банк» в пользу клиента были взысканы все незаконно удержанные денежные средства.
Решение Усольского городского суда от 21.09.2020 года по гражданскому делу № 2-1679/2020 устояло в вышестоящих судебных инстанциях.
Могут ли банк привлечь к ответственности за включение в договор условий о безакцептном списании денежных средств со счета
В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.
Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Данные действия банка образуют состав правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, поскольку включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания (без распоряжения клиента списывать деньги) банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры (Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206).
Больше полезной информации и новостей вы найдете в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, получайте бонусы и консультации от опытных юристов — ПЕРЕЙТИ В КАНАЛ
