В момент заключения кредитного договора безакцептное списание платежей может казаться хорошей идеей. Но при появлении финансовых сложностей, неожиданное списание денежных средств со счета может стать проблемой. Вот только отменить его будет не так просто. Что же делать, если безакцептная оплата кредита вам не подходит?
Что такое безакцептное списание?
На практике банки реализуют два варианта склонить заемщиков к безакцептному списанию:
1. Включение условий расписание кредитный договор.
Условия о безакцептном списания банки включают иногда прямо в кредитный договор. Как правило, в этот момент заемщика не особо заботит это условие. И будем честны, далеко не каждый читает все условия договора. Поэтому первое списание денег в счет кредит может стать сюрпризом.
2. Предложение заполнить поручение на списание денежных средств с дополнительных счетов.
Это заявление, в котором заемщик указывает резервные счета, с которых будут удержаны деньги, если на основном счете нет достаточной суммы.
Нужно учитывать, что как первый так, и второй вариант являются добровольными. Банки не вправе контролировать направление использования денежных средств клиента или ограничивать его в их использовании. Поэтому заявление на безакцептное списание в любой момент можно отозвать. К сожалению, с этим могут возникнуть проблемы.
Пример из нашей практики.
Анна оформила кредит и подала поручение на списание платежей со счета 1. А в случае, если на нем не будет достаточной суммы, то списание нужно было производить со счета 2 и 3.
Через некоторое время в банк было подано заявление об отзыве согласия на безакцептное списание. Но банк ответил, что поручение на списание денежных средств не является согласием на безакцептное списание.
Отказ банка остановить самостоятельное взимание платежей со счета клиента является незаконным.
В каких случаях банк вправе списать средства со счета?
По закону банк имеет право списывать со счета клиента денежные средства без его поручения в следующих случаях:
1. По исполнительным документам.
В соответствии с Законом об исполнительном производстве денежные средства со счета клиента могут быть списаны без учета его мнения по исполнительным листам, судебным приказам, постановлением приставов, документам трудовой комиссии, нотариальному соглашению по алиментам.
В этой ситуации банк просто выполняет требования уполномоченного органа.
При этом на счетах должника должно оставаться не меньше одного прожиточного минимума в месяц.
2. По ситуациям, предусмотренным законом.
К ним относятся принудительное взыскание просроченных налогов, таможенных платежей, страховые взносов в Социальный фонд. Причем такое право предусмотрено не только для государственных органов. По ФЗ-164 в случае двукратного допущения просрочки по договору лизинга лизингодатель имеет право требовать выплаты через банк.
3. По ситуациям, предусмотренным в договоре или другом соглашении между банком и клиентом.
Как правило, банки распространяют право на безакцептное списание не только на текущие платежи по кредиту. Но и на задолженность по договору, оплату банку комиссий и вознаграждений, денежные средства в погашение задолженности по договорам поручительства и регрессным требованиям банка к клиенту. В зависимости от конкретной банковской организации перечень оснований для списания может быть расширен.
Как отозвать безакцептное списание?
Клиент банка в любой момент может отозвать свое согласие на безакцептное списание денежных средств. Но только в отношении ситуаций, которые предусмотрены соглашением между банком и клиентом. На условия, предусмотренные в законе и на взыскание по исполнительным документам, такой отзыв не распространяется.
Чтобы прекратить автоматическое списание по кредитному договору, нужно подать заявление об отказе от безакцептного списания в головной офис банка.
Закон не устанавливает форму заявления. Поэтому его можно составить в свободной форме.
В нем нужно указать:
- Наименование и адрес головного офиса банка;
- Данные клиента;
- Информацию о кредитном договоре;
- Требования отменить безакцептное списание;
- Дату и подпись.
Подать заявление можно почтой, в личном кабинете онлайн-банка или на сайте Банки.ру в разделе Задать вопрос на горячую линию.
Что делать, если банк списал деньги со счета?
Однако, как показывает практика, на такое заявление банк даст отказ.
Но это не значит, что можно пропустить этот шаг. Дело в том, что при обращении в суд для наложения запрета на автоматическое списание и взыскание незаконно удержанных денежных средств, суд обязательно установит: подавалось ли такое заявление. Если заявление не было подано, вернуть удержанные средства не получится.
Итак, чтобы вернуть списанные деньги, необходимо:
- Подать в банк отзыв согласия на безакцептное списание.
- Подать письменную претензию с указанием суммы денежных средств к возврату.
Сумма рассчитывается с даты подачи в банк заявления об отзыве согласия.
- Направить в суд исковое заявление, если претензия осталась без удовлетворения.
В этом случае можно взыскать не только незаконно удержанные денежные средства. Но и компенсацию морального вреда, штраф за отказ от добровольного исполнения законных требований, неустойку и судебные расходы.
Больше полезной информации и новостей вы найдете в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, получайте бонусы и консультации от опытных юристов — ПЕРЕЙТИ В КАНАЛ
