Летом 2015 года в СМИ промелькнула приятная новость для жителей России о том, что Банк России готовит проект, в котором предлагает установить условие о возможности отказаться от страховки и возврате страхователю страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в течении 14 рабочих дней.
У большинства граждан возникает вопрос: «Каким образом указанная новость является приятной?».
А приятной она является по одной причине, что большинство из нас сталкивался с такой проблемой, когда при заключении кредитного договора либо при оформлении полисов ОСАГО Вас в «добровольно-принудительном» порядке обязывали заключать договор страхования жизни на случай смерти или страхования от несчастных случаев и болезней, либо имущества, без которого не выдавали кредит или неожиданно заканчивались полисы.
Вы платили порой значительные суммы по договору страхования, а точнее их автоматически удерживали при выдаче кредита, то теперь появилась возможность отказаться от страховки.
И с июня 2016 года это стало не просто приятной новостью, а реальной возможностью. Так как вступили в силу изменения в Указании Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно которым, страхователю предоставляется возможность отказаться от договора добровольного страхования в течении 5 рабочих дней. Да, именно 5 дней, так как Всероссийский союз страховщиков посчитал, что указанного времени достаточным для того, чтобы определится с решением. При этом следует отметить, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем 5 рабочих дней.
В свою очередь, страховщик обязан в течении 10 дней, с момента получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, вернуть сумму страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке.
Вместе с тем, необходимо учитывать с какого срока начинает действовать страхование, так как страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Т.е. к примеру, Вы заключили договор о добровольном страховании 01 сентября 2016 г., страховка начала действовать со «02» сентября 2016 г., заявление об отказе вы подали 05 сентября, следовательно, страхование уже действовало в течении трех дней, то за эти дни страховщик имеет право удержать часть страховой премии.
Теперь у нас в перспективе сразу рисуется великолепная возможность, заключить кредитный договор с пониженной ставкой и оформлением договора добровольного страхования, а в последствии подать в течении 5 рабочих дней письменной заявлении об отказе от страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Однако, наивно думать, что кредитные организации и страховые компании предоставят возможность заемщику без последствий отказаться от договора страхования. К примеру, кредитор может предусмотреть в кредитном договоре условия о пониженной процентной ставки при заключении договора добровольного страхования, а в случае когда вы решите отказаться от страховки ставка будет увеличена на указанный в договоре процент.
Более того, возможность отказа от договора добровольного страховании в течении 5 рабочих дней предоставляется только страхователям-физическим лицам.
Следовательно, Вам необходимо внимательно изучить какой именно договор добровольного страхования Вы заключаете. В случае заключения договора о включении в программу страхования, страхователем является кредитная организация, а Вы лишь застрахованное лицо. Соответственно отказаться от такого договора можно только по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ. А согласно указанной норме, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Однако, договор о включении в программу страхования, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица т.е. с Вашего. В случае отсутствия такого согласия, договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
Также, Указанием Банка России предусмотрены случаи осуществления добровольного страхования на которые оно не распространяет свои действия, а именно:
- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Что касается ОСАГО, то положение дел в данном вопросе сложилось таким же образом, что и при заключении договора о добровольном страховании для получения кредита. А это значит, что при оформлении полиса ОСАГО, в случае навязывания вам дополнительного страхования, Вы также можете отказаться от страховки в течении 5 рабочих дней со дня его заключения.
Единственным отличием является то, что Правилами профессиональной деятельности по взаимодействию членов Российского Союза Автостраховщиков со страховыми агентами и страховыми брокерами, осуществляющими от имени члена Российского Союза Автостраховщиков оформление страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрена возможность отказа от договора добровольного страхования, только в случае, если срок действия такого договора составляет не менее 30 календарных дней.
При этом, необходимо предполагать, что страховые компании при оформлении полиса ОСАГО с дополнительной страховкой, могут прибегнуть к маленькой хитрости, а именно: намеренно занижать стоимость договора добровольного страхования, проводя основную сумму, как расходы по оформлению страховки, чтобы в случае отказа страхователя от договора, выплатить ему меньшую сумму.
Таким образом, подводя итоги по вопросу о возможности отказаться от страховки, можно сделать вывод о том, что Страховым компаниям и кредитным организациям выгодно заключение с Вами договоров добровольного страхования. Страховщики найду миллионы способов, чтобы заставить Вас оформить страховку, при этом снизят до минимального свои риски в случае отказа. Поэтому, каждому из нас необходимо внимательно читать, прежде чем подписать какой-либо договор.
