Стадии банкротства физического лица: порядок процедуры, сроки и особенности каждого этапа

Несостоятельность (банкротство) физического лица – это предусмотренный законом процесс, позволяющий при соблюдении установленных условий списать задолженности гражданина, если он объективно не в состоянии их погасить. На практике у должников возникает ряд вопросов о порядке процедуры: какие стадии банкротства включает процедура, что происходит после подачи заявления – последует ли реструктуризация долгов или сразу распродадут имущество, и сколько времени займёт весь процесс.

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) предусматривает три процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина: реструктуризацию долгов, реализацию имущества и мировое соглашение. Соответственно, этапы банкротства физического лица следуют в строго установленной Федеральным законом последовательности – дело проходит через все предусмотренные стадии процедуры банкротства до полного списания долгов. Таким образом, этапы процедуры банкротства физического лица устанавливаются законом и реализуются последовательно под контролем суда.

Стадии банкротства физического лица: от начала и до конца

Краткая схема процесса банкротства физического лица:

1. Подача заявления в арбитражный суд и принятие дела к производству.
2. Рассмотрение обоснованности заявления и введение процедуры: реструктуризация долгов либо реализация имущества.
3. Проведение соответствующей процедуры: выполнение плана реструктуризации либо формирование конкурсной массы и продажа имущества должника. (На любой стадии возможно заключение мирового соглашения.)
4. Завершение процесса: завершение расчётов с кредиторами, освобождение должника от оставшихся обязательств и закрытие производства по делу.

Следует учитывать, что все этапы процедуры проходят в рамках одного дела под контролем арбитражного суда и финансового управляющего. При этом стадии банкротства физического лица переходят из одной в другую только на основании судебного акта (определения суда о завершении реструктуризации и начале реализации имущества).

Первая стадия банкротства физического лица: принятие заявления и введение процедуры

Банкротство инициируется подачей должником, конкурсным кредитором или уполномоченным органом (например, налоговым органом) заявления в арбитражный суд по месту жительства гражданина.

Документы, прилагаемые к заявлению о банкротстве гражданина:

• опись имущества должника и список кредиторов с суммами задолженности;
• копии паспортных данных, свидетельства ИНН и СНИЛС должника;
• сведения о доходах и месте работы (справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки);
• выписки из банков по счетам, информация о крупных сделках с имуществом за последние три года;
• копии исполнительных документов (судебных решений, приказов и т.д.), если они имеются;
• квитанция об уплате государственной пошлины и документ о внесении средств на депозит суда для оплаты услуг управляющего.

При этом законодательство обязывает должника обратиться в суд не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он понял, что не может полностью исполнять платежи по долгам (при совокупной задолженности не менее 500 000 рублей и просрочке свыше 3 месяцев). За несвоевременное обращение с заявлением установлен административный штраф до 5–10 тысяч рублей. В иных случаях гражданин вправе добровольно инициировать своё банкротство при наличии признаков неплатёжеспособности. Размер задолженности значения не имеет – закон допускает банкротство и с задолженностью менее 500 тысяч рублей, если должник явно не сможет исполнить свои обязательства.

Суд проверяет обоснованность представленных сведений и возбуждает производство по делу о банкротстве. Как правило, первое судебное заседание назначается не ранее чем через 15 дней и не позднее чем через 3 месяцев после принятия заявления судом. На первом заседании выносится определение о введении процедуры – либо реструктуризации долгов гражданина, либо сразу реализации имущества (если установлена явная неплатёжеспособность должника). Также суд утверждает кандидатуру финансового управляющего – члена саморегулируемой организации, указанной в заявлении.

Признавая гражданина банкротом, арбитражный суд вводит одну из процедур, предусмотренных законодательством о несостоятельности. Это либо реструктуризация долгов — если у должника имеются стабильные доходы и реальная возможность исполнять обязательства по утверждённому графику, либо реализация имущества — если платёжеспособность отсутствует и восстановление расчётов с кредиторами возможно только за счёт продажи активов. Решение оформляется определением суда и определяет дальнейшее направление дела.

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина вводится, если у должника есть стабильный доход и перспектива рассчитаться с существенной частью долгов по согласованному графику. В этой процедуре составляется план реструктуризации задолженности на срок до трёх лет (с согласия кредиторов возможна рассрочка до пяти лет). Проект плана представляется собранием кредиторов для одобрения.

Первое собрание кредиторов под председательством управляющего обычно проводится через 1–2 месяца после введения реструктуризации и голосует по предложенному плану. Кредиторы вправе предъявлять возражения против условий плана, а при его нарушении – требовать перехода к реализации имущества. При согласии большинства кредиторов план утверждается судом и исполняется под надзором управляющего. Если же план не получает одобрения или не представлен вовремя, суд прекращает реструктуризацию и открывает процедуру реализации имущества.

Если уже утверждённый план впоследствии сорван (не исполняется должником), арбитражный суд отменяет реструктуризацию и переходит к процедуре реализации имущества по заявлению управляющего. На период реструктуризации имущество должника не подлежит принудительной продаже – все расчёты с кредиторами ведутся строго по плану под контролем управляющего.

Закон также предусматривает возможность мирового соглашения на любой стадии дела о банкротстве гражданина. Если должник и кредиторы добровольно договариваются об условиях погашения задолженности, арбитражный суд утверждает мировое соглашение, и дело прекращается, минуя оставшиеся этапы процедуры банкротства.

Реализация имущества гражданина

Реализация имущества гражданина вводится, если суд признаёт должника неплатёжеспособным и устанавливает, что восстановление расчётов с кредиторами невозможно посредством реструктуризации. В рамках этой процедуры всё имущество гражданина, за исключением объектов, на которые не может быть обращено взыскание по закону (например, единственное пригодное для проживания жилое помещение, если оно не является предметом ипотеки), включается в конкурсную массу и передаётся под контроль финансового управляющего.

Процедура реализации имущества по общему правилу длится около шести месяцев и при необходимости продлевается определением суда. В ходе процедуры реализации имущества кредиторы при помощи собрания могут влиять на её проведение – например, согласовывать условия дополнительных торгов или ставить вопрос об отстранении финансового управляющего при ненадлежащем исполнении им обязанностей. На время, пока гражданин находится в стадии банкротства, действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Начисление неустоек, штрафов и процентов по всем задолженностям прекращается. При этом должник обязан продолжать уплату текущих обязательных платежей (долгов, возникающих уже в ходе процесса), поскольку на них мораторий не распространяется.

Вне рамок дела о банкротстве кредиторы не вправе предъявлять новые иски к должнику либо иначе взыскивать долги до окончания процедуры. Также суд вправе временно ограничить право гражданина на выезд за границу на период рассмотрения дела. При этом должнику остаются средства на личное содержание: как правило, прожиточный минимум на самого гражданина и его иждивенцев не изымается из доходов, а сверх этой суммы денежные поступления направляются на погашение долгов.

Функции финансового управляющего в реализации имущества

Основные функции финансового управляющего:

• проведение анализа финансового состояния должника и сбор полной информации о его имуществе;
• обеспечение сохранности имущества должника, розыск скрытых активов;
• принятие мер по оспариванию подозрительных сделок должника и возврат имущества в массу;
• организация и проведение торгов по продаже имущества;
• расчёты с кредиторами и представление отчётов суду о проделанной работе.

Финансовый управляющий проводит инвентаризацию и оценку имущества, организует торги (электронные аукционы) для продажи активов должника. Обычно сначала проводится первый аукцион с начальной ценой, определённой независимой оценкой. Если покупатели не найдутся, объявляются повторные торги с понижением цены вплоть до этапа публичного предложения.

Вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов строго в порядке очередности, установленной законом. Финансовый управляющий получает вознаграждение за проведённую реализацию. Помимо фиксированной оплаты, ему причитается 7% от сумм, направленных на удовлетворение требований кредиторов. Если у должника вовсе отсутствует ликвидное имущество, реализация имущества завершается без торгов – управляющий лишь подтверждает отсутствие активов и отчитывается перед судом.

Кроме того, финансовый управляющий анализирует сделки должника, совершённые до банкротства. Если в преддверии банкротства имели место сомнительные операции (например, продажа имущества родственникам по заниженной цене или преимущественное погашение долга одному из кредиторов), управляющий вправе оспорить такие сделки в арбитражном суде. При удовлетворении подобных исков имущество, отчуждённое должником, возвращается в конкурсную массу для пропорционального удовлетворения требований всех кредиторов.

Завершающая стадия банкротства физического лица: расчёты с кредиторами и списание долгов

Завершающий этап – проведение окончательных расчётов с кредиторами по зарегистрированным требованиям. Финансовый управляющий предоставляет в суд итоговый отчёт о результатах реализации имущества гражданина с приложением копий документов, подтверждающих продажу активов и погашение требований кредиторов. Арбитражный суд на основании отчёта выносит определение о завершении процедуры и освобождении гражданина от оставшихся обязательств перед кредиторами.

Освобождение от долгов применяется в отношении всех требований кредиторов, включённых в реестр, кроме отдельных исключений.

К обязательствам, не подлежащим списанию, относятся:

• требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью;
• обязательства по уплате алиментов;
• долги по заработной плате и выходным пособиям перед работниками;
• иные личные обязательства (например, по компенсации морального вреда) Эти задолженности сохраняют силу и после завершения банкротства. Кроме того, если будет доказано, что должник действовал незаконно (преднамеренное или фиктивное банкротство, мошенничество, сокрытие активов и т.п.), суд откажет в освобождении от обязательств, и долги сохранятся полностью. Кроме того, преднамеренное или фиктивное банкротство является правонарушением: за сокрытие имущества или ложные сведения должник может понести административную или уголовную ответственность (вплоть до лишения свободы по ст. 197 УК РФ).

После завершения процедуры банкротства гражданин обязан соблюдать установленные законом ограничения.

Последствия для должника после банкротства:

• Освобождение от обязательств перед кредиторами (за исключением долгов, не подлежащих списанию по закону).
• Прекращение всех исполнительных производств и мер взыскания по включённым в банкротство долгам.
• Остановлены проценты, пени и штрафы – долг больше не растёт.

Ограничения и возможные минусы процедуры:

• Утрата имущества, переданного в конкурсную массу (ценные активы – автомобиль, недвижимость, сбережения – будут проданы для расчётов с кредиторами).
• Сведения о банкротстве сохраняются в кредитной истории (ухудшается финансовая репутация должника); в течение 5 лет при оформлении нового кредита гражданин обязан сообщать о факте банкротства.
• Три года после завершения процедуры запрещено занимать руководящие должности в коммерческих организациях (для финансовых организаций – пять или десять лет).
• Повторное банкротство инициировать невозможно в течение 5 лет.