Последствия банкротства для должника: что изменится в жизни и правах

Последствия банкротства для должника – это совокупность ограничений и обязанностей, которые возникают у гражданина после завершения процедуры списания долгов в судебном или внесудебном порядке. В России возможность личного банкротства предусмотрена главой X Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и для всех банкротство физических лиц последствия для должника устанавливаются единые, вне зависимости от социального статуса или профессии банкрота.

В статье мы рассмотрим ключевые правовые последствия для самого должника, а также разберем, как процедура отражается на супруге, детях и родственниках. Отдельно обсудим частные случаи – банкротство государственных служащих, индивидуальных предпринимателей, применение упрощенного (внесудебного) порядка.

Правовые последствия банкротства гражданина

Что происходит после того, как суд признал гражданина банкротом и списал долги? Закон устанавливает ряд обязательных последствий для должника. По сути, банкротство физического лица последствия для самого должника сводит к временным ограничениям в финансовой и деловой сфере. Эти ограничения относительно мягкие и позволяют начать новую финансовую жизнь, однако должник обязан их соблюдать несколько лет.

Обязательное уведомление при новых займах

В течение 5 лет с момента завершения процедуры банкротства гражданин, признанный банкротом, не вправе брать новые кредиты или займы, не сообщив кредитору о факте своего банкротства.

Иными словами, при любом обращении за займом в этот период должник обязан прямо указывать, что ранее проходил процедуру банкротства. Нарушение этого требования может повлечь отказ в выдаче кредита и другие негативные последствия.

Запрет на повторное банкротство

В течение 5 лет с даты завершения реализации имущества (основной судебной процедуры) гражданин не вправе повторно инициировать личное банкротство. Закон запрещает обращаться в суд за списанием новых задолженностей до истечения этого срока.

Если же в течение пяти лет после первого банкротства у должника вновь образуются крупные долги, кредиторы теоретически могут сами подать заявление о признании его банкротом. Однако повторное банкротство в такой ситуации не принесет освобождения от долгов – правило об освобождении от обязательств не будет применяться при втором банкротстве в пятилетний период.

Ограничения на руководящие должности

Гражданин-банкрот не вправе занимать должности в органах управления юридических лиц (директор, генеральный директор, член совета директоров и т.п.) в течение 3 лет после завершения процедуры банкротства. Это означает, что в течение трёх лет нельзя официально возглавлять компанию или входить в ее руководство. Кроме того, установлены специальные ограничения для финансового сектора: 10 лет нельзя управлять кредитной организацией (банком), а 5 лет – страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, инвестиционным фондом, микрофинансовой компанией.

Эти длительные запреты касаются должностей руководителя, членов правления и иных форм участия в управлении такими организациями. Таким образом, гражданин, признанный банкротом, несколько лет не сможет учредить новый бизнес или официально возглавить компанию.

Утрата статуса предпринимателя

Если должник имел статус индивидуального предпринимателя (ИП), то с момента признания банкротства аннулируется государственная регистрация в качестве ИП, прекращается действие всех выданных лицензий на деятельность. После банкротства нельзя зарегистрироваться как ИП 5 лет. Также в течение 5 лет запрещено осуществлять предпринимательскую деятельность без регистрации и участвовать в управлении организациями.

Практически это продлевает общий трехлетний запрет для обычных граждан до 5 лет, если человек был банкротом как предприниматель. Например, гражданин, обанкротившийся как ИП, не сможет заново открыть свое дело несколько лет и лишается всех специальных разрешений (лицензий). Добавим, что индивидуальные предприниматели также не освобождаются от долгов по заработной плате перед работниками – если на дату банкротства у ИП были не выплачены зарплаты, эти долги сохраняются за ним даже после завершения дела.

Сохранение отдельных долгов

Несмотря на списание основной массы задолженностей, не все обязательства прекращаются при банкротстве. Закон защищает требования личного характера и некоторые публичные долги. Так, банкротство не освобождает должника от обязанностей платить алименты, а также от возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью других лиц, и компенсации морального вреда. Указанные задолженности (по алиментам, по возмещению вреда) сохраняются и после завершения процедуры – их придется платить в общем порядке.

Аналогично не подлежат списанию долги по текущим платежам (например, штрафы или новые задолженности, возникшие уже после подачи заявления о банкротстве). Если должник совершал умышленные неправомерные действия, связанные с долгами (например, мошенничество, злостное уклонение от уплаты), суд может отказать в освобождении от обязательств. В практике около 1–2% дел заканчиваются именно отказом в списании долгов из-за недобросовестности должника. В таком случае после банкротства все требования кредиторов остаются в силе, и задолженность придется погашать (приставы возобновят исполнение).

Внесение сведений в публичные реестры

Все стадии банкротства публикуются в открытых источниках – на сайте ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве) и в официальном печатном издании («Коммерсантъ»). Это требование закона № 127-ФЗ. Таким образом, информация о том, что гражданин признан банкротом, находится в публичном доступе. Однако эти данные в основном просматриваются кредитными организациями, арбитражными управляющими и профессиональными участниками рынка.

Обычные люди, не связанные с финансовой сферой, обычно не изучают реестр банкротов, поэтому репутационные последствия ограничены. Тем не менее факт банкротства отражается в кредитной истории должника. В будущем при обращении в банки это будет учитываться: кредиторы с настороженностью относятся к бывшим банкротам, и получение крупных займов может быть затруднено. Данные о банкротстве хранятся в Бюро кредитных историй и могут влиять на решения банков.

Ограничения в период процедуры

Отметим, что вышеперечисленные ограничения действуют после завершения дела о несостоятельности. Пока же идет судебный процесс банкротства, на должника возлагаются дополнительные ограничения, предусмотренные законом. В частности, гражданин не вправе без согласия финансового управляющего совершать сделки свыше 50 тысяч рублей, не может открывать новые счета и кредиты, а все его доходы поступают на специальный счет под контролем управляющего.

Суд также может временно ограничить выезд должника за границу на время процедуры. На практике судьи редко вводят запрет на заграничные поездки – такая мера применяется лишь в исключительных случаях, когда есть риск сокрытия должника или его имущества. После завершения процедуры все эти временные ограничения снимаются.

Банкротство госслужащего: последствия для должника

Законодательство не устанавливает особого порядка для должников-чиновников. Для госслужащего банкротство последствия для должника имеет те же, что описаны выше. Вместе с тем существуют нюансы, связанные со служебным положением. Поскольку последствия банкротства физических лиц для должника предусматривают запрет на управленческие должности, государственный служащий, замещающий руководящую должность, не сможет занимать ее 3 года после банкротства. Например, если должник являлся руководителем государственного учреждения, после признания банкротом он обязан покинуть пост на три года. В дальнейшем, по истечении этого срока, закон не мешает ему вновь занять руководящую должность. На рядовых же сотрудников госорганов данное ограничение не влияет.

Важно подчеркнуть, что банкротство не является дисциплинарным проступком или уголовным преступлением. Само по себе объявление сотрудника госучреждения несостоятельным не может служить основанием для увольнения или взыскания. Банкрота не уволят со службы: действующие законы о государственной службе (например, ст. 16 Закона № 79-ФЗ) не содержат финансовой несостоятельности среди оснований для прекращения службы. Таким образом, добросовестный чиновник, прошедший через процедуру банкротства, сохраняет свое место и статус. Исключение составляют случаи, когда в ходе дела будет установлено, что должник вел себя незаконно (фиктивное или преднамеренное банкротство) – тогда возможны негативные последствия вплоть до увольнения и привлечения к ответственности. В обычной ситуации признание госслужащего банкротом не влечет дисциплинарных наказаний, лишения премий или званий.

Банкротство ИП: последствия для должника

Для индивидуальных предпринимателей банкротство последствия для должника имеет специфические черты. Поскольку ИП не отделен юридически от личности гражданина, его банкротство рассматривается арбитражным судом по правилам главы X ФЗ-127 (как обычного физлица) с дополнительными положениями §4 главы IX. При признании ИП несостоятельным теряется статус предпринимателя. Суд выносит решение, после чего регистрация ИП утрачивает силу, а все лицензии и спец-разрешения, выданные должнику, аннулируются. Налоговый орган исключает банкрота из реестра ИП. В течение пяти лет после этого гражданин не может вновь зарегистрироваться как ИП. Также закон прямо запрещает ему вести предпринимательскую деятельность без регистрации в тот же период.

Кроме общих ограничений (5 лет уведомлять о банкротстве при займах, не подавать на новое банкротство и 3 года не быть руководителем компаний), для бывшего ИП установлены более строгие деловые ограничения на 5 лет. В течение пяти лет после процедуры банкротства нельзя занимать должности в органах управления юридических лиц (в том числе директором коммерческой фирмы). Фактически для банкрота-ИП трехлетний мораторий на руководство (как для обычных граждан) увеличен до пяти лет. Ограничение по управлению банками (10 лет) сохраняется аналогично общему порядку. Таким образом, предприниматель, прошедший банкротство, временно отлучается от бизнеса: он не может открыть новую фирму на свое имя и руководить существующим предприятием несколько лет.

Надо учитывать, что банкротство ИП не освобождает от некоторых специфических долгов. Например, если у предпринимателя были работники с невыплаченной зарплатой, этот долг не списывается банкротством. Требования сотрудников по оплате труда сохраняются – их придется удовлетворить вне рамок банкротства (или они останутся как обязательства после процедуры). Не списываются также долги ИП по личным обязательствам, перечисленным в законе (алименты, вред жизни/здоровью и т.д.). В остальном индивидуальный предприниматель после банкротства освобождается от уплаты задолженностей точно так же, как гражданин: все долги, включенные в реестр, считаются погашенными.

Внесудебное банкротство: последствия для должника

С 2020 года закон позволяет списывать долги граждан во внесудебном порядке через многофункциональные центры (МФЦ). Внесудебное банкротство последствия для должника влечет практически такие же, как и процедура через суд.

При выборе упрощенного пути (его называют банкротство через МФЦ последствия для должника также наступают стандартные) гражданин освобождается от долгов и сталкивается с теми же ограничениями:

• 5 лет информировать кредиторов о банкротстве при займах,
• 5 лет не подавать новое заявление о несостоятельности,
• 3 года не занимать руководящие посты и т.д.

Специальные запреты для финансовых организаций (5 и 10 лет) тоже сохраняются. Закон не делает различий в последствиях – статус «банкрот» одинаков что после суда, что при внесудебном списании долгов. Поэтому должник, прошедший через МФЦ, будет, например, обязан сообщить о своем банкротстве при получении кредита в течение 5 лет, так же как и банкрот по решению суда.

Существуют и дополнительные ограничения. Гражданин, воспользовавшийся внесудебным порядком, не сможет снова пройти упрощенное банкротство 10 лет. Повторно списать долги через МФЦ разрешается только по истечении этого срока. В то же время закон не запрещает в случае необходимости инициировать судебное банкротство (если за 5 лет образуются новые долги), хотя на практике такие ситуации редки.

Следует отметить, что внесудебная процедура доступна не всем должникам. Она рассчитана на малоимущих граждан с небольшими долгами: сумма задолженности должна быть от 50 тыс. до 500 тыс. руб., при этом исполнительное производство по этим долгам окончено из-за отсутствия имущества. Работающие и имеющие доход должники, как правило, не могут воспользоваться списанием через МФЦ – приставы не закроют производство, если у человека есть официальный заработок или имущество. Поэтому большинству людей по-прежнему подходит судебное банкротство. Однако те, кто прошел внесудебное списание долгов, находятся в более выгодном положении: им не потребуется оплачивать услуги финансового управляющего и госпошлину. Процедура через МФЦ бесплатна, проходит за 6 месяцев, и по ее итогам все заявленные долги аннулируются.

Влияние банкротства на супругов и родственников должника

Личный долг гражданина не превращается в долг его семьи. Российское право исходит из принципа раздельной ответственности по обязательствам: каждый отвечает только по своим долгам. Поэтому родственники не отвечают по долгам банкрота – ни супруг, ни дети, ни родители не обязаны выплачивать кредиты или иные задолженности из своего имущества.

Все требования кредиторов могут быть обращены только к самому должнику и удовлетворяются за счет его имущества (включая долю в общем имуществе супругов).

Последствия банкротства для супруга должника

Банкротство одного из супругов не делает второго должником, но может затронуть совместно нажитое имущество — его часть может быть продана для расчёта с кредиторами. Если супруг выступал поручителем или со-заёмщиком, он продолжит нести ответственность по долгам, даже после списания основной задолженности.

Совместно нажитое имущество

Подавая на банкротство, должник обязан раскрыть состав имущества, в том числе совместного с супругом. Если у супругов есть совместно нажитые активы (например, квартира, автомобиль, земельный участок, счета и вклады), финансовый управляющий вправе включить их частично в конкурсную массу для продажи и расчетов с кредиторами. При этом права второго супруга защищаются Семейным кодексом РФ: перед продажей должно быть произведено выделение доли супруга.

Обычно имущество делится пополам, то есть супругу банкрота выделяется 1/2 часть, принадлежащая ему по закону. Только доля самого должника подлежит реализации. Например, если квартира принадлежит супругам на правах общей совместной собственности, финансовый управляющий инициирует раздел – половина остается супругу, а доля банкрота продается с торгов для погашения долгов. Второй супруг получит денежную компенсацию в размере стоимости своей доли.

Следует учитывать важный момент: единственное жилое помещение должника не подлежит реализации по закону (ст. 446 ГПК РФ). Если квартира, принадлежащая супругам, является единственным пригодным жильем, ее продажа в рамках банкротства не допускается. В этом случае даже доля банкрота не может быть изъята, и имущество останется у семьи. Но если недвижимость не единственная или приобретена в ипотеку, она может быть реализована (с соблюдением процедуры выдела доли супруга). Продажа имущества через торги часто происходит по цене ниже рыночной, поэтому финансовые потери семьи неизбежны. К тому же, после раздела и продажи второму супругу обычно достаются лишь деньги (компенсация за долю), а не само имущество, что может ухудшить положение семьи банкрота.

Личное имущество супруга

Банкротство одного из супругов не делает второго банкротом и не накладывает на него специальных запретов. Супруг (муж или жена) не лишается права выезда за границу, не ограничивается в трудоустройстве и предпринимательской деятельности. Его кредитная история также не страдает напрямую из-за банкротства партнера (если только супруг не выступал созаемщиком или поручителем по тем же долгам).

Однако возможны косвенные репутационные эффекты: информация о деле может быть известна окружению, и сам факт участия в разделe имущества при банкротстве неприятен морально. Юридических последствий для биографии супруга эти обстоятельства не имеют.

Солидарные долги и поручительства

Единственные случаи, когда ответственность родственников затрагивается напрямую, – это наличие у них солидарных обязательств или поручительств по долгам банкрота. Например, если супруг являлся поручителем по кредиту должника, то даже после списания долга у основного заемщика банк (или иной кредитор) вправе требовать погашения всей суммы с поручителя.

Аналогично, если супруги брали совместный кредит (оба подписали договор как заемщики) или заем был израсходован на общие нужды семьи, то банкротство одного супруга не освобождает второго от выплаты – обязательство для него сохраняется в полном объеме. Таким образом, при поручительстве или созаеме ответственность ложится на супруга-должника в обычном порядке, вне зависимости от банкротства.

Последствия банкротства для детей должника

Несовершеннолетние дети не могут быть должниками или поручителями, поэтому банкротство родителя не возлагает на детей никаких долговых обязанностей. Ребенок не обязан выплачивать долги своего родителя – закон прямо исключает подобную ответственность. Также банкротство не влияет на родительские права: факт признания гражданина несостоятельным не является основанием для ограничения или лишения его родительских прав.

Органы опеки могут участвовать в процессе банкротства только для защиты прав детей, например, следят, чтобы не пострадали имущественные интересы несовершеннолетних (если у ребенка есть доля в квартире, она не должна быть реализована). Но сам по себе статус банкрота никак не ущемляет права детей должника.

Имущество детей 

Если на имя ребенка должника зарегистрировано какое-то имущество (например, несовершеннолетний владеет долей в квартире или получил имущество в дар от родителя задолго до банкротства), это имущество не включается в конкурсную массу должника. Долги родителей обращаются только на их собственное имущество. Однако бывают случаи, когда незадолго до банкротства должники пытаются переписать активы на детей, чтобы уберечь от продажи.

Финансовый управляющий обязан проверять сделки должника за последние 3 года, и если обнаружит, что должник подарил или продал за бесценок имущество родственнику (в том числе своему ребенку), он вправе оспорить такую сделку в суде. Подозрительные сделки с детьми (например, дарение квартиры сыну за месяц до подачи заявления о банкротстве) могут быть признаны недействительными. Тогда имущество вернется в конкурсную массу и будет продано для расчета с кредиторами. Тем не менее это не создает для ребенка долгов – возвращается лишь объект, полученный от должника, чтобы соблюсти интересы кредиторов.

Финансовые последствия для детей

После банкротства финансовое положение семьи может измениться, что косвенно затрагивает детей (например, снижение уровня жизни из-за продажи имущества или потери дохода родителя). Но никаких специальных запретов для детей банкрота нет. Дети смогут в будущем свободно получать кредиты на свое имя – кредитная история родителей не распространяется на них.

Банки не отказывают в займах только на том основании, что отец или мать клиента были банкротами (эта информация в кредитных отчетах не указывается, если ребенок не выступал созаемщиком). Таким образом, для детей должника последствия банкротства выражаются лишь во влиянии на семейный бюджет и обстановку, но не в юридических обязанностях.

Последствия банкротства для родственников должника

Помимо супруга и детей, должника обычно окружают другие родственники – родители, совершеннолетние дети, братья, сестры и др. Закон не возлагает на них никакой ответственности по долгам банкрота. Родственники не несут обязательств по долгам должника и не должны ничего выплачивать кредиторам.

Имущество, принадлежащее родственникам (если оно не связано с должником сделками), не затрагивается процедурой. Кредиторы не могут требовать обращения взыскания, например, на имущество родителей должника – такие требования незаконны. После списания долгов кредиторы также не вправе предъявлять претензии родственникам.

Однако косвенные эффекты возможны:

• Если родственник был созаемщиком или поручителем по кредитам должника, его ответственность сохраняется, как отмечалось выше. Часто родители или другие члены семьи выступают поручителями – тогда при банкротстве должника долг переводится на поручителя (который обязан платить).
• Если незадолго до банкротства должник совершал сделки в пользу родственников (передавал имущество, деньги, прощал долги), такие сделки могут быть оспорены. Сделки с родственниками под особым контролем: дарения, продажи по заниженной цене супругу, детям, родителям в преддверии банкротства почти наверняка будут отменены судом. В результате имущество вернется и будет реализовано, а родственник лишится полученного актива.
• Репутация и финансовая сфера. Формально кредитная история родственников не связана с банкротством должника. Но на практике банки могут задавать вопросы, если выявят, что, например, муж заявителя – недавний банкрот. Прямого запрета на выдачу кредитов родственникам закон не содержит, и семейные связи не отражаются в кредитных бюро. Однако некоторые финансовые организации учитывают косвенные факторы. В частности, если родственник пробует выступать поручителем по кредиту другого лица, факт, что в семье был банкрот, может снизить доверие. В целом же, последствия банкротства для родственников должника ограничиваются потенциальными бытовыми и репутационными неудобствами – никакой правовой ответственности или санкций для них не возникает.